El negocio de la banca minorista tradicional ha muerto. La pregunta es ¿cómo?
Un banco minorista tradicional acepta depósitos de clientes minoristas y paga un interés. El banco presta el dinero para asumir el riesgo crediticio. Entretanto, el banco necesita ofrecer liquidez para las retiradas de efectivo no regulares y asume el riesgo de liquidez. Ocasionalmente, el banco central ayuda a los bancos para que puedan gestionar ambos riesgos, en particular cuando se produce una crisis financiera.
¿Cómo puede un banco digital marcar la diferencia respecto a un banco minorista tradicional? Asumamos que «Prosper» (2ª mayor empresa de préstamos p2p, ó préstamos entre iguales, de EE. UU.) quiere desarrollar el negocio de banca minorista. En primer lugar, comprueba algunos números desagradables:
Desde diciembre de 2013 a septiembre de 2014, «Prosper» ha ejecutado 87.645 préstamos p2p con un total hipotético de 1.180 millones de USD, con calificaciones que van desde AA a HR. El rendimiento medio estimado es del 12,56 % y la tasa de pérdida del 5,68 %. El retorno total estimado es del 6,87 %. En términos generales, si «depositamos» 100 USD en los activos fijos registrados en «Prosper», recibiremos 6,87 USD al día. Es un gran rendimiento. No obstante, debido a las limitaciones de las operaciones, los bancos minoristas tradicionales no pueden ofrecer esos servicios. El préstamo p2p puede hacerlo.
El poder de la diversificación y la transparencia
Como cliente minorista, no podemos ver lo que ocurre detrás de los tipos de los depósitos que el banco nos ofrece. Como cliente de un banco de préstamos p2p, podremos saber exactamente la cartera total, a dónde va cada céntimo y cómo genera beneficios o pérdidas. La plataforma de préstamos p2p puede ofrecernos la información completa transparente. Este es el poder de compartir información y de los enormes flujos de datos de la plataforma.
El rendimiento del depósito tradicional es igual a: coste fijo del banco + tipo de los mercados financieros + calidad del proceso de inversión del banco
Por contra, el rendimiento del depósito de un banco de préstamos p2p es igual a: la calidad del proceso de inversión del banco.
El rendimiento que se obtiene se determina completamente en función del funcionamiento del banco digital y la oferta / demanda del mercado de crédito natural. El modelo de negocio del “banco” de préstamos p2p libera a los “bancos” de la asunción de responsabilidad no necesaria.
No funciona solo para el negocio de banca minorista
Si algunas empresas empiezan a recaudar fondos a través del banco de préstamos p2p y también atraen a clientes institucionales, podríamos encontrarnos ante un negocio de p2p corporativo. Para las empresas que desarrollan negocios tradicionales los bancos siguen teniendo que cubrirlas y ofrecerles servicios profesionales.
Sin embargo, para los que hacen negocios en Amazon o EBay, todas sus operaciones y registros se conservan en la base de datos. Por tanto, estos clientes no necesitan demasiada atención para tener informes de créditos y pueden registrarse ellos mismos en línea.
En este caso, los activos de los clientes “minoristas” y “corporativos” serán registrados para que los inversores “minoristas” e “institucionales” accedan. ¿Merecen los clientes corporativos / institucionales un mejor precio? Sí, pero pueden elegir los precios en línea de acuerdo con sus cualificaciones. Teniendo en cuenta los servicios prestados, los clientes corporativos / institucionales no presentan diferencia alguna respecto a los clientes minoristas.
Si algunos de los clientes corporativos quieren simplemente mostrarse a algunos inversores específicos, pueden hacerlo en línea, dado que toda la información ya se ha recopilado y está allí. Los servicios de inversión privada, exposición itinerante, licitación pública de precios y el proceso de recepción de ofertas, que son parecidos a los servicios de banca de inversión, ahora están disponibles para cualquier empresa, institución e incluso clientes minoristas.
La banca digital no derrota a los servicios de la banca tradicional mediante nuevas aplicaciones móviles, nuevos servicios en línea o cualquier teléfono inteligente más rápido. Al reducir el coste de compartir y almacenar la información, cualquiera puede ahora disfrutar de los beneficios de la banca digital. Es «compartir» lo que derrota al negocio de la banca tradicional.
Yeung Yeung
Clientes globales y banca de inversión, BBVA Compass
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